결론부터: 카드빚은 전부 무담보 채무라 개인회생 조정 효과가 가장 크게 나타나는 채무입니다. 리볼빙 수수료, 현금서비스·카드론 이자가 전부 멈추고, 원금 자체가 소득 기준으로 재조정됩니다. 여러 장에 나뉜 리볼빙·카드론도 2026년 3월 개원한 대구회생법원 절차에서는 한 사건으로 묶여 원칙 3년 변제로 다시 계산됩니다. 카드 채무 4종이 각각 어떻게 처리되는지 아래 표부터 보세요.
카드 채무 4종, 전부 하나로 합칩니다
| 종류 | 특징 | 개인회생에서 |
|---|---|---|
| 일시불·할부 잔액 | 이용 대금 | 카드사별 합산 기재 |
| 리볼빙 이월 잔액 | 고율 수수료 누적 | 수수료 중단·원금 조정 |
| 현금서비스 | 단기 고금리 | 동일 조정 |
| 카드론 | 중장기 고금리 | 동일 조정 |
채권자목록에는 카드사 한 곳당 네 종류를 합산한 금액으로 올립니다. 잔액은 카드사 앱이 아니라 신용정보원 조회 기준으로 확정하는 것이 정확합니다(채무 조회 방법).
연체 전에도 신청됩니다
가장 많이 오해하는 부분입니다. 요건은 연체가 아니라 지급불능 또는 그 우려입니다. 결제일마다 리볼빙과 현금서비스로 돌려막고 있다면 이미 그 우려 상태에 해당할 수 있습니다. 연체 전 신청은 신용 기록·독촉 스트레스 면에서 오히려 유리하고, 돌려막기 상태의 판단 기준은 돌려막기 안내에서 다룹니다.
카드빚 5천만 원, 얼마나 줄어드나
재산이 없는 1인 가구 · 월 소득 250만 원 기준 가상 계산으로 월 변제금은 약 96만 원, 3년 총 변제액은 약 3,460만 원입니다. 카드빚이 5천만 원이면 약 31% 탕감, 8천만 원이면 약 57% 탕감으로, 총액이 클수록 감면 폭이 커집니다. 가구원이 있으면 생계비 공제가 커져 탕감률이 더 올라갑니다. 구간별 상세는 부채 5천만 원 편, 본인 숫자는 계산기로 확인하세요.
신청을 결심했다면 카드는 그만
신청 직전의 고액 결제·현금화는 소명 대상이 됩니다. 결심 시점부터 카드 사용을 멈추고 자동이체 결제 수단을 체크카드·계좌이체로 바꾸는 것이 원칙입니다(기각 사유 편). 급여 압류가 걱정되는 직장인은 직장인 안내를 함께 보세요.
자주 묻는 질문
Q. 카드 몇 장, 얼마부터 개인회생이 가능한가요?
장수·금액 하한은 없습니다. 총액이 내 소득으로 감당 불가능한 수준인지가 기준입니다. 자가진단으로 확인해 보세요.
Q. 진행하면 체크카드도 못 쓰나요?
체크카드와 계좌 이용은 가능합니다. 신용카드는 이용 정지되는 것이 일반적입니다.
대출과 카드가 섞인 복합 채무의 심화 내용은 대출·신용카드 가이드에서 이어집니다.
근거: 채무자회생법 제579조(지급불능 우려) · 보건복지부 2026년 기준중위소득 고시 · 확인일 2026.8
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