“차는 지킬 수 있나요?”는 개인회생 상담에서 가장 많이 나오는 질문 중 하나입니다. 답은 차의 소유 형태에 따라 다릅니다. 완납 차량, 할부 차량, 리스 차량 세 가지 케이스로 나눠 정리합니다.
케이스 1. 할부금을 다 갚은 내 차
소유권이 온전히 본인에게 있는 차는 처분 대상이 아니라 재산평가 대상입니다. 차량 시세가 청산가치에 포함되어 변제금을 끌어올릴 수 있다는 뜻입니다. 시세가 낮은 오래된 차라면 영향이 작고, 고가 차량이라면 변제금 상승 폭이 커져 유지 실익을 따져봐야 합니다.
케이스 2. 할부가 남은 차
할부 차량은 통상 캐피탈사가 소유권을 유보하거나 저당을 잡고 있습니다. 이 경우 채권자가 별제권을 행사해 차량을 회수할 수 있습니다. 차를 지키려면 할부 채권자와 별도 협의로 할부금을 계속 내는 방법 등이 실무적으로 쓰이지만, 사건마다 조건이 달라 반드시 전문가와 전략을 세워야 하는 영역입니다.
케이스 3. 리스·렌트 차량
리스는 소유가 아니라 이용 계약입니다. 리스료를 계속 낼 수 있으면 유지가 가능할 수 있으나, 리스료가 높으면 법원이 가용소득 산정에서 과도한 지출로 볼 수 있습니다. 생계에 꼭 필요한 수준의 계약인지가 관건입니다.
생계형 차량이라면 적극 소명
배달·화물·영업 등 차가 곧 소득 수단인 경우, 차량 유지가 채권자에게도 유리하다는 논리로 소명할 수 있습니다. 차량이 없으면 소득이 끊겨 변제 자체가 불가능해지기 때문입니다. 유류비·보험료를 생계비로 인정받는 문제와도 연결되므로 신청 단계에서 함께 설계해야 합니다.
차량 시세가 변제금에 어떻게 반영되는지 감을 잡으려면 변제금 계산법의 청산가치 부분과, 금융 제한이 걱정된다면 개인회생 중 대출·신용카드 글을 함께 보세요.
근거: 채무자회생법 제586조(별제권) 등 · 확인일 2026.7
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