결론부터: 변제 중 신규 대출은 원칙적으로 하지 않는 것이 답입니다. 규정상 금지 조항이 있어서가 아니라, 실익 구조가 전부 채무자에게 불리하게 짜여 있기 때문입니다. 세 가지 문제를 순서대로 봅니다.
문제 1: 새 빚은 면책되지 않습니다
개인회생이 조정하는 것은 개시결정 전의 채무입니다. 변제 중에 새로 만든 채무는 변제계획에 들어가지 않고, 3년을 완주해 면책을 받아도 새 빚은 고스란히 남습니다. 즉 탕감 혜택이 전혀 적용되지 않는 최악의 조건으로 빚을 지는 셈입니다.
문제 2: 납입 여력을 깎아 폐지를 부릅니다
변제금은 소득에서 생계비를 뺀 가용소득 전부로 설계되어 있습니다. 여기에 새 대출의 원리금이 끼어들면 변제금이나 새 빚 중 하나는 밀릴 수밖에 없는 구조가 됩니다. 변제금이 밀리면 폐지 검토로 이어지고, 폐지되면 탕감이 사라집니다. 실제 폐지 사례의 상당수가 이 경로입니다. 미납이 시작됐다면 변제금 미납 편의 순서로 대응하세요.
문제 3: 제도권 밖으로 밀려나는 위험
변제 중에는 신용정보 기록 때문에 은행·카드사 대출이 사실상 막혀 있습니다. 이때 “회생자도 가능”을 내세우는 업체가 접근하는데, 상당수가 미등록 대부업체이거나 법정 최고금리를 넘는 불법 사금융입니다. 불법 추심과 살인적 이자는 변제 완주 자체를 무너뜨립니다. 어떤 경우에도 이 경로는 선택지가 아닙니다. 수상한 권유를 받았다면 브로커 주의 편의 확인 절차를 먼저 거치세요.
돈이 필요해진 상황별 안전한 순서
| 상황 | 안전한 대응 |
|---|---|
| 소득이 줄어 생활이 빠듯 | 변제계획 변경으로 변제금 조정 |
| 치료비 등 일시 지출 | 사정 소명 + 유예·변경 검토 |
| 차량 등 필수 자산 교체 | 사전에 대리인과 영향 검토 |
| 회복 불가능한 소득 단절 | 폐지 전 재설계 상담 |
공통점은 빌리는 게 아니라 계획을 고치는 것입니다. 개인회생에는 사정 변경을 흡수하는 공식 통로가 있으므로, 새 빚으로 구멍을 막는 것보다 계획 자체를 조정하는 쪽이 항상 안전합니다.
대출이 다시 열리는 시점
변제를 완료하고 면책을 받으면 관련 기록이 해제 절차를 밟고, 그때부터 제도권 금융 이용이 단계적으로 회복됩니다. 체크카드·소액 한도부터 시작해 실적을 쌓는 회복 경로는 신용점수 회복 편과 면책 후 5년 편에 정리되어 있습니다. 결국 가장 빠른 대출 재개 방법은 변제 완주입니다.
근거: 채무자회생법 제611조·제621조·제625조 · 대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률(법정 최고금리) · 확인일 2026.9
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